革開放後私家車(chē)開始流行，人們代步的工(gōng)具(jù)随着經濟發展的節奏，也逐漸升級換代，增容擴量。其結果，現代都市病驟至，交通擁堵，道路成為(wèi)停車(chē)場，空氣質(zhì)量急劇下降，大中(zhōng)型城市無一例外。于是超級大都市實行限号出行，私家車(chē)限量發牌，以圖緩解交通擁堵。因而人們的主流還是寄期望于每日在市内巡遊的出租車(chē)上。

但是，每當上下班高峰時段，雨雪(xuě)天，出租車(chē)便一車(chē)難求。即便上車(chē)後，也時常會遭遇短途拒載，更有(yǒu)甚者，司機故意兜圈子，高價宰客，如此種種，層出不窮。于是，黑車(chē)（無運營執照的車(chē)）暗中(zhōng)伺機而動，在機場、車(chē)站、碼頭頻頻擾民(mín)，百姓求對策的呼聲高漲。

随着互聯網時代的快速到來，網約車(chē)成為(wèi)代步新(xīn)貴。消費者可(kě)以通過手機等智能(néng)設備，登陸網約車(chē)平台，預約代步工(gōng)具(jù)。其不僅可(kě)以網約出租車(chē)，連閑置在家的私家車(chē)都可(kě)以通過網約車(chē)平台（例：滴滴、優步）預約，作(zuò)為(wèi)專車(chē)來為(wèi)消費者提供代步。

私家車(chē)從事網約服務(wù)，目前已經出現多(duō)種形式的網約用(yòng)車(chē)。有(yǒu)的幾人“拼車(chē)”，有(yǒu)的搭乘“順風車(chē)”（車(chē)主在自己遠(yuǎn)行時，通過網約平台尋找搭乘同方向的乘客），這種方式既可(kě)節約能(néng)源，又(yòu)可(kě)減少車(chē)輛尾氣排放，為(wèi)抑制霧霾做貢獻。

盡管如此，網約車(chē)一入市，即遭遇了各路人馬見仁見智、評說不一的窘境。直至七部局辦(bàn)一紙公(gōng)文(wén)（《網絡預約出租汽車(chē)經營服務(wù)管理(lǐ)暫行辦(bàn)法》）問世，國(guó)務(wù)院辦(bàn)公(gōng)廳（關于深化改革推進出租汽車(chē)行業健康發展的指導意見）出台，網約車(chē)新(xīn)政才塵埃落定。

網約車(chē)私車(chē)保險，營運事故誰買單？

網約車(chē)新(xīn)政伊始，問題就接踵而來。隻要是車(chē)在路上行駛，就存在可(kě)能(néng)發生碰撞、傷人、車(chē)損和物(wù)毀的風險，我不撞人，但可(kě)能(néng)人來撞我。那麽，網約車(chē)在運營時如果發生交通事故，并引起了一定的損害，應當由誰來補償當事人的損失？

我們先把網約車(chē)中(zhōng)的出租車(chē)排除在外，因為(wèi)出租車(chē)加入的就是針對運營車(chē)輛的保險，一旦發生事故，保險能(néng)賠。隻有(yǒu)在私家車(chē)從事網約車(chē)營運時，發生的交通事故且涉及人傷物(wù)損時，才會發生由誰來買單的疑問。

現實是：如果私家車(chē)加入的是為(wèi)其量身定做的機動車(chē)保險（交強險、第三者責任險、車(chē)輛保險），在事故發生後，雖然交強險給予賠付，但是保險公(gōng)司對第三者責任險和車(chē)輛保險幾乎是異口同聲拒賠。請看實例：

實例1

7月，網約車(chē)新(xīn)政後北京首例“網約車(chē)”交通事故責任案正在北京海澱法院開審，“網約車(chē)”與小(xiǎo)轎車(chē)發生交通事故，交管部門認定“網約車(chē)”全責。保險公(gōng)司對“網約車(chē)”的責任拒賠。小(xiǎo)轎車(chē)司機把“網約車(chē)”司機、網約車(chē)平台運營商(shāng)及保險公(gōng)司訴至法院，目前一審已宣判。

實例2

市民(mín)韓某将乘用(yòng)車(chē)交給汽車(chē)租賃公(gōng)司，成為(wèi)網絡專車(chē)。這輛車(chē)被租出後肇事，将蘭某撞成十級傷殘。保險公(gōng)司拒賠。傷者蘭某将韓某、租賃公(gōng)司及保險公(gōng)司告上了法庭。

保險公(gōng)司的拒賠理(lǐ)由基本相同，而被保險人的反駁理(lǐ)由十分(fēn)簡單也很(hěn)通情達理(lǐ)：

保險公(gōng)司拒賠理(lǐ)由

第一，私家車(chē)從事網約車(chē)營運，其性質(zhì)屬于出租車(chē)業務(wù)，而其加入的是私家車(chē)保險，營運期間發生的事故，不屬于私家車(chē)保險的責任範圍。

第二，按照保險法規定，車(chē)輛風險程度顯著增加的，應及時通知保險公(gōng)司。保險公(gōng)司接到通知後，要麽解除保險合同，要麽增加保費。如果未通知的，發生了保險事故，保險公(gōng)司不承擔責任。

保險公(gōng)司一般都在保單上記載“風險增加時需要通知保險公(gōng)司”的提示。私家車(chē)網約運營，風險程度顯著增加，車(chē)主理(lǐ)應通知保險公(gōng)司，保險公(gōng)司則會按照上述法律規定處理(lǐ)。

被保險人反駁的理(lǐ)由

第一，投保時并無說明私家車(chē)運營網約車(chē)業務(wù)發生保險事故不屬于保險範圍，保險公(gōng)司可(kě)以免責。

第二，在保險單上有(yǒu)關車(chē)輛風險增加的提示中(zhōng)，并無明确提示私家車(chē)做網約車(chē)業務(wù)屬于風險顯著增加，需要通知保險公(gōng)司。

第三，保險公(gōng)司并無适合私家車(chē)運營網約車(chē)業務(wù)的保險，那麽加入私家車(chē)保險後發生的保險事故理(lǐ)應賠償。

雙方博弈，公(gōng)婆均占理(lǐ)，針鋒對麥芒，至今無一錘定音的權威聲音，網約車(chē)的理(lǐ)賠難已經受到了民(mín)衆的普遍關注。

網約車(chē)身份特殊，如何應對理(lǐ)賠難？

網約車(chē)現在已經成了很(hěn)多(duō)都市人的出行方式，其合法地位也通過網約車(chē)新(xīn)政得以确立，但網約車(chē)一旦出了車(chē)禍，因其買的不是營運保險，卻經營出租車(chē)業務(wù)，理(lǐ)賠難已經走向社會。

理(lǐ)賠難的問題，不僅有(yǒu)保險産(chǎn)品不對路問題，還受到其他(tā)要素的影響。在具(jù)體(tǐ)運作(zuò)中(zhōng)，有(yǒu)三大難題擺在大家面前。

1.交通事故率偏高，保險經營受擠壓

我國(guó)交通事故發生率居高不下，從交通事故中(zhōng)死亡人數的統計中(zhōng)可(kě)見一斑。

我國(guó)2002年萬輛死亡人數高達53人以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美日；11年後的2012年，中(zhōng)國(guó)萬輛死亡率仍然居高不下，仍是美國(guó)的4倍，日本的9倍（參見右下表）。2015年，我國(guó)機動車(chē)擁有(yǒu)數為(wèi)2.79億輛，交通事故死亡人數為(wèi)72387人，萬輛死亡人數為(wèi)2.59人，該數字仍然高于發達國(guó)jia，成為(wèi)世界上死于交通事故人數較多(duō)的國(guó)jia之一。

由于我國(guó)交通事故的發生率居高難下，不少保險公(gōng)司經營遭遇滑鐵盧，車(chē)險經營呈現赤字。有(yǒu)的外資保險公(gōng)司，如美亞保險，面對巨大的中(zhōng)國(guó)車(chē)險市場，也隻能(néng)望洋興歎，選擇退出車(chē)險經營。

私家車(chē)發生事故的風險率本來就比較高，如果再加上經營網約車(chē)業務(wù)，在擁堵的車(chē)道上，更是增大事故發生率，保險經營利益将受到一定程度的擠壓。

2.營運前缺少培訓，事故發生率高企

私家車(chē)駕駛員沒有(yǒu)受過商(shāng)業運營駕駛車(chē)輛的專業訓練。

在國(guó)外，如要獲得出租車(chē)司機的駕駛執照，除考普通駕駛執照的必修科(kē)目外，還必須增加出租車(chē)載客駕駛科(kē)目的訓練和考試。如果沒有(yǒu)接受過此類專業訓練，對如何an全駕駛和保護乘客，僅限于感性認識，沒有(yǒu)實踐經驗和理(lǐ)論支撐，那麽當駕駛途中(zhōng)路況突發異常的情況下，就不知如何有(yǒu)效保護乘客的安(ān)quan，容易發生載客受傷的事故。

因此，當加入私家車(chē)保險的網約車(chē)發生事故時，保險公(gōng)司對因駕駛員沒有(yǒu)受過專業訓練而導緻風險顯著增加的運營車(chē)輛拒賠，于情于理(lǐ)都無可(kě)指摘。

3.網約車(chē)确立新(xīn)政，無适合保險産(chǎn)品

如前所述，私家車(chē)兼營網約車(chē)業務(wù)，私家車(chē)保險不能(néng)覆蓋其風險，但是其又(yòu)非正式營運車(chē)輛，也不适合加入營運車(chē)輛保險，按目前的保險費率計算，營運車(chē)輛保險的保費大約是私家車(chē)保險的一倍。那麽，網約車(chē)到底應當加入何種車(chē)險？

答(dá)案是，目前暫無适合私家網約車(chē)加入的保險。因此，私家網約車(chē)主在投保時遭遇尴尬，不少保險公(gōng)司直言，由于沒有(yǒu)合适的保險産(chǎn)品，原則上不予接受投保。

詳究其原因，是因為(wèi)保險公(gōng)司面對的是保險風險發生率完全不一的人群，私家網約車(chē)中(zhōng)有(yǒu)的将其作(zuò)為(wèi)職業每天十幾小(xiǎo)時載客，有(yǒu)的僅月載客數次，出車(chē)的頻率因人而異，因時而異，因天氣而異，因生活節奏而異。保險風險發生率随着載客次數的變化而變化，面對如此風險率不一的人群，無法采用(yòng)統一的保險費率标準，保險公(gōng)司暫時無适合險種出台。

為(wèi)什麽風險程度不同的對象，不能(néng)加入同樣一種保險呢(ne)？這要從保險經營的原理(lǐ)講起。保險經營是靠大數法則而建立起來的一種事業，世界上風險的發生看似沒有(yǒu)規律的現象，如果增加觀察的數量，達到大數時，其規律就出現了。較明顯的大數事例就是人的性别，從小(xiǎo)範圍看，如看一個村落，男女人數可(kě)能(néng)不會各半，但是放到大數中(zhōng)，世界上的男性和女性比例各占50%，這就是大數法則。保險經營就是建築在這樣一個法則之上。地震，暴風雨等自然現象，人的患病，車(chē)禍的發生，看似毫無規律可(kě)循，但在大數法則中(zhōng)，可(kě)以找到其發生的規律和發生的頻率。由于保險公(gōng)司補償給被保險人或受益人的保險金，是源于每位投保人繳納的保險費。因此，保險經營要求是凡參加同一種保險的人，在風險發生率等條件上必須是基本相同的，在承擔風險的比率上也要求是均等的，這樣才能(néng)計算出該種被保險人群的風險發生率，參加人應繳納的保險費，才能(néng)保證萬一風險發生，保險公(gōng)司能(néng)有(yǒu)足夠的經濟支付能(néng)力為(wèi)投保方（含被保險人、受益人）補償因事故而帶來的損失。

因此，風險發生率大幅度高于标準者，不能(néng)使用(yòng)同一個保險品種，如果使用(yòng)同一保險品種時，則對其他(tā)參加該保險的投保方不公(gōng)平。微小(xiǎo)的風險差異，可(kě)以通過提高費率等方法來調整，但是，風險量過高的情況下，保險公(gōng)司一般不會采取以提高費率的方式接受繼續參保，而是采用(yòng)拒保的方式來解決這種難題。

總之，由于網約車(chē)的出車(chē)頻率随意性太強，其風險程度參差不齊，保險品種内的風險率無法進行測算，因此，無法根據大數法則下的風險發生率對保險費率進行厘定。換言之，風險發生率無法确定的話，如果按照現在私家車(chē)和營運車(chē)保險産(chǎn)品設計的思路，保險産(chǎn)品無法設計，專門為(wèi)網約車(chē)設計的新(xīn)産(chǎn)品難以登場。這就是為(wèi)什麽當網約車(chē)新(xīn)政實施後，而與其相匹配的保險産(chǎn)品遲遲不能(néng)問世的主要原因。因此，保險公(gōng)司在開發保險産(chǎn)品時，如何緊跟新(xīn)形勢，開發适合網約車(chē)的新(xīn)産(chǎn)品已經成為(wèi)保險行業的課題。創新(xīn)産(chǎn)品的問世，尚需時日。

4.“從人”“從車(chē)”哪種好，保險設計遇難題

私家車(chē)主從事網約車(chē)業務(wù)，其主要表現為(wèi)“車(chē)主利用(yòng)業餘時間兼職”，而并非是車(chē)輛從私家車(chē)的性質(zhì)改變為(wèi)“取得運營牌照正式的運營車(chē)輛”。

我國(guó)的商(shāng)業車(chē)險采用(yòng)的是“從車(chē)原則”，以“車(chē)”為(wèi)中(zhōng)心設計保險産(chǎn)品并厘定費率。換言之，保險産(chǎn)品的設計，車(chē)險費率的厘定是根據投保車(chē)輛的以往發生事故的情況來判斷，不考慮駕駛人員的因素。

其實，汽車(chē)的方向盤掌握在駕駛人員手中(zhōng)，目前尚未到全自動駕駛車(chē)輛的時代，人的因素在風險發生率中(zhōng)占據主要的地位。除了飲酒、醉酒、藥物(wù)等法律禁止駕駛的事項外，年齡，交通事故的肇事前科(kē)和違反道交法記錄，都将直接影響未來的風險發生率。特别是年齡，根據各國(guó)經驗數據顯示，18歲到20歲之間年齡段，交通事故的風險發生率較高；20歲到26歲年齡段，風險發生率相對26歲以上的年齡層較高；而65歲之後，人的反應相對遲鈍，也容易違規和發生交通事故。由于各年齡段風險發生率各不相同，因此，理(lǐ)應将上述年齡段的人群予以區(qū)分(fēn)，不同的年齡段适用(yòng)不同的保險費率，費率的精(jīng)準化有(yǒu)助于減少事故的發生。

到底是以網約車(chē)的兼職者為(wèi)保險标的（從人原則）來設計産(chǎn)品和厘定保險費率，還是根據車(chē)輛為(wèi)保險标的（從車(chē)原則），根據其使用(yòng)性質(zhì)的改變來設計産(chǎn)品和厘定保險費率，目前尚無權威的論斷。

打造網約車(chē)保險，開口保單解難題

2016年11月1日起，網約車(chē)新(xīn)政正式亮相，公(gōng)交車(chē)、出租車(chē)之外的第三領域——網約車(chē)以合法身份正式進入營運市場。既然新(xīn)生事物(wù)已經被官方所認可(kě)，保險行業也應快速跟随，編織好維護社會安(ān)定的an全網。

首先，在政府監管條件成熟時，可(kě)要求網約車(chē)司機在正式開始獲取運營資質(zhì)前，接受駕駛出租車(chē)有(yǒu)關業務(wù)方面的專業訓練，如此這般可(kě)大大減少事故的發生。

其次，目前的私家車(chē)保險和營運車(chē)輛保險都無法覆蓋網約車(chē)的特殊性質(zhì)，保險行業為(wèi)了應對網約車(chē)的登場帶來的各種風險，應在私家車(chē)保險和營運車(chē)輛保險之外，開辟第三領域——網約車(chē)保險來解開網約車(chē)理(lǐ)賠難的社會性難題，已經迫在眉睫，刻不容緩。

但如前述開發新(xīn)産(chǎn)品大的難關在于，被保險人群和被保險車(chē)輛其風險發生率的差異偏大，網約車(chē)主營運頻度不一，有(yǒu)的月數單業務(wù)，有(yǒu)的每天8小(xiǎo)時以上，傳統的機動車(chē)保險産(chǎn)品無法應對。

為(wèi)了解決此難關，網約車(chē)保險可(kě)借用(yòng)貨物(wù)運輸險中(zhōng)的開口保單方式，采取費率差别化措施來為(wèi)網約車(chē)量身定做，新(xīn)型保險的要點如下：

1.網約車(chē)投保時可(kě)按照營運車(chē)輛的保險費率收取保費。

2.保險合同期滿時，根據網約車(chē)平台提供的出車(chē)記錄，調整保費，多(duō)退少補。除特殊情況外一般是保險公(gōng)司退還保費給投保人。

3.根據駕駛人員（被保險人）的不同年齡段的風險發生的經驗數據，設計出适合各種年齡段的保險費率。

如此這般，被保險标的風險程度不一的問題，将可(kě)迎刃而解，新(xīn)的保險産(chǎn)品問世指日可(kě)待，理(lǐ)賠難亦可(kě)得到解決。