一、英國(guó)

英國(guó)對于保險消費者的保護很(hěn)值得學(xué)習和借鑒。1994年，英國(guó)頒布了《消費者合同不公(gōng)平條款條例》，該條例首先對消費者的範圍進行了界定，明确消費者為(wèi)自然人，消費者合同即“自然人出于非商(shāng)業、交易或者執業目的與其他(tā)主體(tǐ)締結的合同”。英國(guó)不僅重視在零售、投資領域對消費者予以法律保護，對保險消費者的權益保護也同樣重視。作(zuò)為(wèi)現代保險的發源地，英國(guó)是早期提出保護保險消費者權益的之一。從立法目的看，英國(guó)建立保險消費者保護機制，是為(wèi)了調整締約雙方的不平等地位。英國(guó)立法機構認為(wèi)，在訂立保險合同時，保險公(gōng)司無論是在專業知識、締約能(néng)力方面，都遠(yuǎn)超作(zuò)為(wèi)個人的保險消費者，因此有(yǒu)必要對保險消費者施行特别保護。

在保險消費者保護立法層面，根據英國(guó)在2012年制定頒布的《消費者保險法》的規定，“保險消費者”指的是為(wèi)了非交易、商(shāng)業、職業目的，與保險機構簽署保險消費者保險合同的個人，保險消費者必須是自然人，而不能(néng)是法人、企業或者組織。對于消費者保險和商(shāng)業保險的界定，法律規定，如果保險合同的主要目的是為(wèi)了個人生活消費，例如購(gòu)買汽車(chē)保險時，汽車(chē)偶爾用(yòng)于商(shāng)業目的，可(kě)以認為(wèi)消費者保險；否則，則不可(kě)以認定為(wèi)消費者保險。法律認為(wèi)，出于非商(shāng)業目的的保單持有(yǒu)人受到法律的保護。根據2000年《金融服務(wù)與市場法案》下的2001年《保單及保單持有(yǒu)人釋義規則》規定，保單持有(yǒu)人不僅包括訂立保險合同的人，也包括保單的受益人。受益人是指根據保單享有(yǒu)賠款請求權的人，無論這種請求權是臨時的、階段性的還是一直存在的。對于承保對第三方（一般是個人）責任的責任保險，如果需要适用(yòng)保險消費者，則需要進行更為(wèi)嚴格的審核。

在保險機構監管層面設計來看，英國(guó)在1988年設立了統一的金融服務(wù)局，對金融業施行統一監管，并将其法定監管目标之一确定為(wèi)保護保險消費者權益，消費者權益保護已然成為(wèi)監管工(gōng)作(zuò)的重點。金融服務(wù)局下設保險監管部門，專門負責日常監管工(gōng)作(zuò)，主要職責為(wèi)培養行業精(jīng)英和消費者權益保護。除了金融服務(wù)局之外，英國(guó)還設有(yǒu)獨立的金融服務(wù)仲裁局，是獨立的法人組織，由金融保險服務(wù)商(shāng)強制出資組成。在英國(guó)，金融服務(wù)仲裁局對消費者的補償裁決高可(kě)達10萬英鎊，而且申訴人不用(yòng)繳納任何費用(yòng)，由争議有(yǒu)關的金融機構向金融服務(wù)仲裁局支付費用(yòng)。金融服務(wù)仲裁局解決了大部分(fēn)的保險争議，不僅減輕了個人參與保險訴訟的負擔，也充分(fēn)維護了保險消費者的權益。

二、中(zhōng)國(guó)香港

我國(guó)香港地區(qū)的立法制度與英國(guó)類似，但在保險消費者保護領域卻與英國(guó)有(yǒu)較大的不同。雖然在立法層面上，香港保險市場對于消費者的保護并不區(qū)分(fēn)消費者保險或者商(shāng)業保險，但在行業自律方面，香港重視保險消費者的保護。香港保險業聯會（HFKI）頒布了《承保商(shāng)專業準則》，該準則的出台旨在規範保險公(gōng)司提供良好的服務(wù)、保護消費者利益、提高保險專業水準、提升保險行業的社會形象。雖然《承保商(shāng)專業準則》并不具(jù)有(yǒu)法律的效力，但因為(wèi)香港保險業聯會要求所有(yǒu)會員單位都要執行準則的要求，因此準則實際上達到了對保險消費者的保護效果。《承保商(shāng)專業準則》的規則很(hěn)完整，涵蓋保險公(gōng)司宣傳、銷售、理(lǐ)賠及争議解決等方面加強消費者保護的内容。《承保商(shāng)專業準則》中(zhōng)明确指出，該準則适用(yòng)于消費者保險，而不是商(shāng)業保險；适用(yòng)于在香港居住的保單持有(yǒu)自然人，為(wèi)個人目的購(gòu)買保險的行為(wèi)。

在具(jù)體(tǐ)制度安(ān)排方面，《承保商(shāng)專業準則》要求保險人在宣傳和銷售保險時，所使用(yòng)的語言應當平實易懂，不得對消費者進行誤導；在向投保人詢問問題時不得詢問一般人無法知曉或者了解的問題；保單條款應當簡潔、易懂，語言平實；對被保險人的個人信息嚴格保護；對投保人的如實告知義務(wù)進行和解平衡；要求保險人快捷、充足、公(gōng)平的進行理(lǐ)賠。根據《承保商(shāng)專業準則》，香港建立了保險理(lǐ)賠投訴管理(lǐ)局，以減少個人保險争議解決的費用(yòng)成本，費用(yòng)由保險業支付。保險理(lǐ)賠投訴管理(lǐ)局可(kě)以處理(lǐ)争議金額在80萬港币内的理(lǐ)賠争議，處理(lǐ)結果對保險公(gōng)司有(yǒu)約束力；如果保險消費者對處理(lǐ)結果不滿意，可(kě)以繼續提起訴訟。

三、美國(guó)

美國(guó)保險法律是由各州和聯邦的成文(wén)法、行政法規以及法院判例組合而成的龐雜系統。該些法律淵源共同對保險行業和保險業務(wù)的從業者進行監管。美國(guó)保險法律的主要目的在于行業監管，對保險消費者提供多(duō)層級的保護，這其中(zhōng)包括：（1）反不正當和欺詐行為(wèi)的成文(wén)法規定，以及 （2）保險人在提供和适用(yòng)保險範圍方面的普通法義務(wù)（判例法确立）。雖然各類消費者保護成文(wén)法定義的“消費者”不盡相同，但是法院公(gōng)平地将該保護延展到自然人及商(shāng)業實體(tǐ)。對保險消費者而言，法院大多(duō)同意被保險人——無論是個人消費者或是商(shāng)業消費者，均有(yǒu)資格作(zuò)為(wèi)受保護的消費者。近年來，一系列銀行破産(chǎn)事件引發了聯邦政府對投資性保險産(chǎn)品進行監管的迫切需求。2010年，美國(guó)國(guó)會通過了《多(duō)德(dé)弗蘭克華爾街(jiē)改革與消費者保護法案》（簡稱“多(duō)德(dé)弗蘭克法案”）并設立聯邦保險辦(bàn)公(gōng)室，對保險業進行監督并查找各州監管體(tǐ)系中(zhōng)的空白。《消費者金融保護法案》作(zuò)為(wèi)“多(duō)德(dé)弗蘭克法案”立法的一部分(fēn)，設立了消費者金融保護局從而對消費者金融産(chǎn)品進行監管。由于《消費者金融保護法案》主要關注對金融産(chǎn)品的監管，該法案通常不适用(yòng)于保險産(chǎn)品。

（作(zuò)者單位：中(zhōng)國(guó)人民(mín)财産(chǎn)保險股份有(yǒu)限公(gōng)司法律部）